Quelle mutuelle choisir quand on est médecin libéral ?
Exercer en libéral implique de gérer soi-même sa couverture santé pour éviter un reste à charge important. Souscrire une complémentaire santé réservée aux professionnels de santé en exercice libérale est essentiel. Comment identifier la mutuelle pour médecin libéral la plus adaptée à vos besoins ? Quels critères privilégier pour bien la choisir ? Entre les garanties à envisager, le montant des cotisations et les avantages fiscaux offerts par la loi Madelin, de nombreux éléments entrent en jeu pour bien choisir votre complémentaire santé en tant que médecin libéral. Cet article vous guide pas à pas pour vous aider dans votre choix.
Sommaire
- Une mutuelle santé est-elle obligatoire quand on est médecin libéral ?
- À quel régime social les médecins libéraux sont-ils rattachés ?
- Comment identifier la mutuelle la plus adaptée à votre activité de médecin libéral ?
- Quels sont les critères à considérer ?
- Quelles sont les garanties indispensables d’une bonne complémentaire santé ?
- Quel est le prix d’une mutuelle santé pour médecin libéral ?
- Médecin libéraux et loi Madelin : quels avantages ?
- Fonctionnement des contrats Madelin
- Comment bénéficier des déductions fiscales Madelin ?
- L’offre mutuelle santé pour médecins libéraux d’A3P
Une mutuelle santé est-elle obligatoire quand on est médecin libéral ?
Alors qu’elle est obligatoire pour l’ensemble des salariés, la mutuelle santé est totalement facultative quand on est médecin libéral.
Pour vous assurer une protection sociale optimale, vous avez tout intérêt à souscrire une complémentaire santé individuelle adaptée à vos besoins et à votre composition familiale. C’est une sécurité essentielle pour prendre soin de vous et continuer à exercer votre métier dans les meilleures conditions.
À quel régime social les médecins libéraux sont-ils rattachés ?
En tant que professionnel de santé en exercice libéral, vous relevez du régime Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) et êtes affilié à la Caisse d’Assurance Maladie (CPAM) de votre lieu de résidence. Selon le type de soins et sa base de remboursement, le reste à charge peut être élevé.
Comment identifier la mutuelle la plus adaptée à votre activité de médecin libéral ?
Quels sont les critères à considérer ?
Avant toute chose, il convient de prendre en compte votre situation familiale, ainsi que vos éventuels besoins spécifiques liés notamment à des problèmes de santé afin d’identifier la mutuelle la mieux adaptée.
Les garanties en matière d’hospitalisation, de soins dentaires et d’optiques constituent des postes particulièrement importants, car la base de remboursement est généralement faible et les dépassements des praticiens élevés.
Soyez également attentif aux garanties proposées, afin d’ajuster le niveau de couverture à votre situation, sans surpayer pour des prestations inutiles : une mutuelle efficace n’est pas forcément la plus chère, mais celle qui cible avec justesse vos besoins.
Enfin, veillez à vérifier le tiers-payant, les délais de carence et les services liés au réseau de soins ou d’assistance proposés par votre contrat de mutuelle santé ainsi que la prise en charge des membres de votre famille.
Les mutuelles généralistes répondent souvent de manière partielle à ces exigences. Privilégier une complémentaire spécialement conçue pour les professionnels de santé libéraux, telles celles proposées par des acteurs spécialisés comme A3P, garantit une réponse sur mesure, évolutive et mieux adaptée aux réalités de votre métier.
Quelles sont les garanties indispensables d’une bonne complémentaire santé ?
Pour choisir votre contrat de mutuelle médecin libéral, nous vous recommandons de porter une attention particulière aux montants pris en charge sur le poste « hospitalisation » et sur la possibilité de souscrire à une mutuelle proposant une « surcomplémentaire ». Cette dernière permettra ainsi de couvrir les dépassements d’honoraires des praticiens non adhérents aux conventions OPTAM / OPTAM-CO (Option Pratique Tarifaire Maîtrisée / Option Pratique Tarifaire Maîtrisée Chirurgie & Obstétrique).
Les postes « optique » et « dentaire » sont également essentiels lors du choix d’une mutuelle santé pour médecin libéral :
- En « optique », les bases de remboursement sont très faibles en dehors du dispositif de 100 % Santé. En effet, cette base est de 0,05 € pour une monture et de 0,10 € pour un verre.
- En « dentaire », il faut s’assurer d’une bonne prise en charge des prothèses dentaires, ainsi que de l’implantologie, la parodontologie, sans oublier les besoins en orthodontie pour les enfants.
Quel est le prix d’une mutuelle santé pour médecin libéral ?
Il est difficile d’établir le prix moyen d’une mutuelle santé destinée aux médecins libéraux, tant celui-ci peut varier selon votre situation personnelle et vos besoins.
Parmi les éléments déterminants dans son coût, on retrouve votre âge (certaines mutuelles font évoluer le montant des cotisations avec le temps) ainsi que la composition de votre foyer (certaines mutuelles appliquent une tarification « à la tête », ce qui peut faire varier la facture si vous assurez votre conjoint et/ou vos enfants).
Le niveau de garanties pour lequel vous souhaitez être couvert joue également un rôle majeur. Une mutuelle offrant des remboursements renforcés sur les soins courants, l’hospitalisation ou les actes spécifiques (optique, dentaire, médecine douce…) entraînera un coût plus élevé.
Enfin, votre lieu de résidence peut influer sur le tarif. Les cotisations peuvent ainsi être plus élevées dans certaines régions où les dépassements d’honoraires sont fréquents, notamment en Île-de-France ou en région PACA.
Médecin libéraux et loi Madelin : quels avantages ?
Les contrats d’assurance santé, dit contrats Madelin, ont été mis en place pour inciter les travailleurs non-salariés et professions libérales à constituer eux-mêmes leur protection sociale. Grâce à ce dispositif, vous pouvez bénéficier d’une meilleure prise en charge de vos dépenses de santé, tout en réduisant vos impôts.
Fonctionnement des contrats Madelin
Tout travailleur indépendant non-agricole est éligible au dispositif Madelin. Ainsi, en tant que professionnel de santé en exercice libéral, vous pouvez souscrire un contrat Madelin. Il vous sera pour cela demandé de justifier d’être à jour de vos cotisations aux régimes d’assurance maladie et vieillesse obligatoires et de ne pas dépasser votre plafond de déduction fiscale.
Le plafond de déduction fiscal Madelin est calculé sur la base du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) et de votre revenu professionnel de l’année en cours (et non N-1). Ce plafond est distinct du disponible fiscal retraite.
Comment bénéficier des déductions fiscales Madelin ?
Pour bénéficier des avantages fiscaux Madelin, il vous suffit de déclarer les cotisations versées pour votre mutuelle pour médecin libéral au cours de l’année précédente lorsque vous déclarerez vos revenus de l’année en cours. Veillez donc à conserver vos justificatifs de cotisations d’assurance !
Les cotisations versées sont déductibles de vos revenus professionnels dans la limite de 3,75% du revenu professionnel imposable augmenté de 7% du plafond annuel de la Sécurité sociale (en 2025, ce plafond est de 47 100 euros).
Exemple de calcul fiscal Madelin :
Pour un revenu déclaré de 60.000 € en 2025, le plafond de déduction fiscale pour les contrats de prévoyance et de frais de santé Madelin sera de : 5.547 € pour 2025 (3,75 % de 60.000 + 7 % du PASS).
L’offre mutuelle santé pour médecins libéraux d’A3P
L’offre de complémentaire santé pour professions médicales d’A3P est un régime qui s’adapte aux besoins et aux attentes des médecins libéraux et de leur famille.
Il a été conçu pour répondre aux besoins et aux exigences des professionnels de santé libéraux :
- Des garanties performantes permettant de couvrir au mieux les dépenses de santé pour toute la famille ;
- Des remboursements optimaux sur les dépassements d’honoraires chez tous les médecins grâce au contrat optionnel surcomplémentaire ;
- Un accès à un réseau de soins national et reconnu ;
- Une gestion active et fiable effectuée par notre partenaire de confiance offrant un large éventail de services permettant des remboursements rapides ;
- Des cotisations qui n’évoluent pas avec l’âge ;
- Aucun délai d’attente à la mise en place du contrat : l’ensemble des garanties prennent effet à la mise en place du contrat ;