Tout savoir sur la prévoyance pour chirurgien 

Comment fonctionne la protection sociale des chirurgiens ?

En tant que chirurgien libéral, vous dépendez de 2 organismes : la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM) et la Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France (CARMF).

En cas d’arrêt maladie

Si vous cessez votre activité à la suite d’une maladie ou d’un accident, un délai de carence de 3 jours s’applique avant tout versement d’indemnité.

À partir du 4e jour, la CPAM commence à vous verser des indemnités journalières, sous réserve que votre revenu moyen des trois dernières années soit au moins égal à 10% du PASS (4 806 €). Ces indemnités sont calculées sur la base de 1/730e de la moyenne de vos revenus des trois dernières années, dans la limite de 3 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS). Leur montant peut varier de 25,81 € jusqu’à 197,51 € par jour au 1er janvier 2026. Cette aide est limitée dans le temps : elle peut être versée pendant 87 jours maximum par arrêt, dans la limite de 360 jours sur une période de 3 ans.

À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais. Le montant des indemnités journalières versées est calculé sur la base de 1/730e de vos revenus nets d’activité indépendante de l’avant-dernière année. Il s’élève de 65,84 € jusqu’à 197,51 € par jour.

Vous ne pourrez percevoir ces indemnités qu’à condition d’être à jour dans vos cotisations, majorations de retard et frais de justice éventuels et d’avoir déclaré la date de cessation de votre activité dans les 2 mois après qu’elle ait survenu.

En cas d’invalidité

Si votre état de santé entraîne une incapacité totale et définitive d’exercer, la CARMF peut alors vous verser une pension d’invalidité. Le montant de cette pension dépend du revenu annuel le plus élevé retenu pour le calcul des cotisations des trois dernières années. Il est établi selon une fourchette de revenu établit entre 48 060 € et 144 180 €.

Au 1er janvier 2026, le montant de la rente annuelle est de :

• 23 662€ pour un chirurgien dont les revenus sont inférieurs ou égaux à 48 060€
• 31 549€ pour un chirurgien dont les revenus sont supérieurs ou égaux à 144 180€
• Variable si vous gagnez entre 48 060€ et 144 179€

Cette pension ne peut pas être cumulée avec une retraite de base ou complémentaire versée par la CARMF ou un autre régime obligatoire.

En cas de décès

En cas de décès du chirurgien, la CARMF prévoit plusieurs prestations :

• Un capital décès de 71 500 € ;
• Une rente temporaire pour le conjoint survivant, comprise entre 8 557,20 € et 17 114,40 € en 2026 ;
• Une rente annuelle pour chaque enfant à charge, comprise entre 10 078,48 € et 17 114,40 € en 2026 ;

L’indemnité décès de la CARMF n’est versée qu’à condition que vous soyez :

• Âgé de moins de 75 ans ;
• Affilié à la CARMF et à jour de vos cotisations ;
• Cotisant non retraité ou titulaire de l’allocation d’invalidité. 

Ce système vise à vous apporter une première couverture en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Toutefois, dans les faits, elle ne suffit généralement pas à compenser la perte de revenus ni à protéger durablement votre niveau de vie, votre cabinet et vos proches. Pour un chirurgien libéral, l’adhésion à un régime de prévoyance complémentaire est donc indispensable.

Comment fonctionne une assurance prévoyance pour chirurgien ?

L’assurance prévoyance vise à compléter la couverture de base des chirurgiens libéraux afin de mieux protéger leurs revenus et leurs charges professionnelles. En cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, elle vient s’ajouter aux prestations versées par la CPAM et la CARMF pour limiter la perte financière et assurer le maintien de tout ou partie de vos revenus professionnels.

Selon les contrats souscrits, l’indemnisation peut être indemnitaire (basé sur la perte réelle de revenus) ou forfaitaire (montant défini à l’avance et garanti en cas de maladie ou d’accident).

Quelles sont les principales garanties d’un contrat de prévoyance ?

Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail

Le contrat de prévoyance prévoit le versement d’indemnités journalières venant compléter les prestations de la CPAM et de la CARMF en cas d’incapacité temporaire à exercer. Il permet de compenser la perte de revenus, de préserver le niveau de vie du chirurgien et de faire face aux charges liées à son activité professionnelle, comme le loyer du cabinet, les salaires du personnel ou encore les frais courants.

Rente d’invalidité

Si vous vous retrouvez en situation d’invalidité partielle ou totale et ne pouvez plus exercer votre activité, l’assurance prévoyance peut alors vous verser une rente d’invalidité. Cette solution sécurise durablement votre situation financière, ainsi que celle de votre famille, en assurant un revenu de remplacement jusqu’à votre retraite.

Le montant de cette rente est fixé lors de la souscription du contrat et peut être adapté en fonction de votre niveau de revenus.

Capital décès

En cas de décès, la prévoyance prévoit le versement d’un capital aux ayants droit. Il peut être complété par des rentes.

Le plus souvent, ce dispositif comprend :

• Un capital décès versé en une seule fois ;
• Une rente au profit du conjoint survivant ;
• Une rente éducation pour les enfants à charge.

Garantie frais généraux professionnels

Certains contrats incluent également une garantie frais généraux professionnels, particulièrement utile pour les chirurgiens exerçant en libéral. Elle permet une prise en charge partielle ou totale des dépenses fixes de votre cabinet en cas d’arrêt de travail.

Cette garantie peut couvrir :

• Le loyer du cabinet ;
• Les charges courantes ;
• Les salaires du personnel ;
• Les frais professionnels incompressibles.

Comment bien choisir sa prévoyance en tant que chirurgien libéral ?

Choisir votre assurance prévoyance ne doit pas se limiter au montant de la cotisation. Pour un chirurgien libéral, l’enjeu est surtout de trouver un contrat capable de protéger efficacement ses revenus ainsi que sa situation personnelle et familiale en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.

Pour faire le bon choix, plusieurs critères doivent être étudiés avec attention :

Le mode d’indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire

Le premier point à étudier concerne le fonctionnement des indemnités :

• Un contrat forfaitaire prévoit à l’avance un montant d’indemnisation défini lorsque le contrat est souscrit. En cas d’arrêt de travail, cette somme est versée indépendamment de la baisse réelle de revenus ;
• Un contrat indemnitaire repose, quant à lui, sur la perte réelle de revenus constatée.

L’évolution des cotisations dans le temps

Autre critère essentiel : l’évolution du coût du contrat. De nombreux assureurs font augmenter les cotisations avec l’âge, ce qui peut alourdir significativement le budget à mesure que les années passent.

Avant de souscrire, il est donc important de vérifier si les clauses du contrat prévoient des cotisations fixes dans le temps ou évolutives selon l’âge.

Les exclusions de garantie

Les exclusions de garantie doivent également faire l’objet d’une lecture attentive. Elles varient selon les contrats et peuvent concerner certains risques plus fréquemment rencontrés par les professions médicales.

Pensez notamment à vérifier les exclusions liées :

• Aux pathologies du dos ;
• Aux troubles psychologiques ;
• À certaines activités sportives à risque, comme les sports de montagne ou les sports nautiques par exemple

Une majorité des contrats proposés ne prennent pas ou très peu en charge ces cas de figure spécifiques.

Les délais de carence ou délais d’attente

Enfin, il est indispensable de s’intéresser au délai avant le début des indemnités. Ce point détermine à partir de quand vous serez réellement couvert et si des délais supplémentaires s’appliquent après la prise d’effet du contrat.

La plupart des contrats de prévoyance prévoient un délai de carence, également appelé délai d’attente, d’une durée de 3 mois en général sauf en cas d’accident.

Quel est le coût d’une prévoyance pour chirurgien ?

Le coût d’un contrat de prévoyance dépend principalement de l’âge du praticien, du niveau de revenus à couvrir et des garanties choisies.

Chez A3P, nos cotisations sont fixes dans le temps et ne varient pas avec l’âge. En 2026, pour le régime le plus couvrant, le régime A3P CLASSIQUE, nos tarifs s’élèvent à 4 592,25 € TTC comprenant :

• 3 193,38 € de cotisations couvrant l’incapacité de travail / invalidité
• 1 398,87 € de cotisations en cas de décès / invalidité permanente et totale 

Pour les praticiens de moins de 36 ans, ils bénéficient d’un tarif minoré de 3603,15€ TTC.

L’offre de prévoyance A3P pour chirurgiens

Pour vous protéger, ainsi que votre famille, optez pour l’offre de prévoyance pour professions médicales A3P et ses nombreux avantages :

• Des garanties performantes permettant de couvrir au mieux les dépenses de santé pour toute la famille ;
• Des exclusions claires et peu nombreuses : nos contrats couvrent les pathologies du dos et psychiques, ainsi que la pratique des sports nautiques ou de montagne « à risque » ;
• Aucun délai d’attente à la mise en place du contrat : l’ensemble des garanties prennent effet à sa mise en place ;
• Des cotisations qui n’évoluent pas avec l’âge

L’offre de prévoyance du régime A3P CLASSIQUE permet de bénéficier de garanties renforcées et adaptées aux attentes et besoins des professionnels de santé :

• 392,50 € d’indemnité journalière versée du 31e jour jusqu’au 90e jour en cas d’arrêt de travail par maladie ou du 4e jour jusqu’au 90e jour en cas d’arrêt de travail suite à un accident ou une hospitalisation supérieure à 24 heures ou une hospitalisation en ambulatoire avec chirurgie et anesthésie locale ou générale
• 261,67 € d’indemnité journalière versée à partir du 91e jour, quelle que soit la cause de l’arrêt
• Rente d’invalidité totale mensuelle de 7 850 € par mois
• Forfait maternité de 4 005 €
• Capital d’invalidité professionnelle de 141 300,00 €
• Capital décès de 282 600 €, avec majorations possibles en fonction de la situation familiale et en cas de décès survenant à la suite d’un accident

L’offre A3P vous intéresse ?

• Faites-vous recontacter par un conseiller
• Adhérez et souscrivez