Tout savoir sur la prévoyance pour dentiste

Comment fonctionne la protection sociale des chirurgiens-dentistes libéraux ?

En tant que chirurgien-dentiste exerçant en libéral, votre protection sociale repose sur deux organismes principaux : la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM) et la Caisse Autonome de Retraite des Chirurgiens-Dentistes et des Sages-Femmes (CARCDSF).

Ce système vous permet d’être couvert en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.

En cas d’arrêt maladie

Lors d’un arrêt de travail, un délais de carence de 3 jours s’applique avant que vous puissiez percevoir des indemnités.

Du 4e au 90e jour de votre arrêt, des indemnités journalières vous sont versées par la CPAM. Ces indemnités sont calculées sur la base de 1/730e de la moyenne de vos revenus des trois dernières années, dans la limite de 3 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS). En 2026, leur montant se situe entre 26,33 € et 197,50 € par jour. Ces indemnités peuvent vous être versées dans la limite de 360 jours sur une période de 3 ans.

À partir du 91e jour de votre arrêt, la CARCDSF prend le relais et vous verse une indemnité journalière forfaitaire. En 2026, le montant de ces indemnités s’élève à 113,22 € / jour, soit environ 41 325 € par an. Vous pouvez être indemnisé par la CARCDSF pendant maximum 3 ans, durée au-delà de laquelle une éventuelle situation d’invalidité est étudiée.

En cas d’invalidité et de décès

En cas d’invalidité totale et définitive, la CARCDSF prévoit le versement d’une rente annuelle de 31 824,20 € par an, avec une majoration possible de 25 % ou 50 % selon l’option de cotisation choisie, ainsi qu’une majoration par enfant à charge.

En cas de décès, les ayants droit peuvent bénéficier de plusieurs prestations :

• Un capital décès de 19 220 €* versé en une fois
• Une rente annuelle de 20 450 €* pour le conjoint
• Une rente éducation de 13 838 €* par enfant à charge

*montants 2025

Conditions d’accès et contraintes à connaître

Pour être indemnisé, vous devez respecter certaines conditions :

• Être affilié depuis au moins 1 an
• Être à jour de vos cotisations
• Respecter les délais de déclaration et les formalités administratives

Si le dispositif d’indemnisation prévu par la CPAM et la CARCDSF offre un premier niveau de couverture en cas d’incapacité à pouvoir exercer votre profession de chirurgien-dentiste, il présente plusieurs limites majeures. Les indemnisations perçues sont généralement bien insuffisantes pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie au regard de vos revenus réels. De plus, elles ne permettent pas de couvrir toutes les charges liées à votre activité professionnelle, pourtant élevées en exercice libéral. C’est pourquoi, il est vivement conseillé d’être assuré par un régime de prévoyance complémentaire adapté à sa situation.

Comment fonctionne une assurance prévoyance pour chirurgien-dentiste ?

L’assurance prévoyance a pour objectif de vous offrir une protection financière plus cohérente avec votre niveau de revenus et vos charges de chirurgien-dentiste exerçant en libéral. En cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, elle intervient en complément des indemnités journalières versées par la CPAM et la CARCDSF et assure le maintien de tout ou partie de vos revenus professionnels.

Selon les contrats souscrits, l’indemnisation peut se faire en mode indemnitaire (basé sur la perte réelle de revenus) ou en mode forfaitaire (montant défini à l’avance et garanti en cas de maladie ou d’accident).

Quelles sont les principales garanties d’un contrat de prévoyance ?

Un contrat de prévoyance pour chirurgien-dentiste repose généralement sur plusieurs niveaux de garanties, activés selon la situation rencontrée.

Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail

En cas d’incapacité temporaire d’exercer de l’assuré, le contrat de prévoyance prévoit le versement d’indemnités journalières complémentaires à celles de la CPAM et de la CARCDSF afin de maintenir le niveau de revenu, de couvrir les charges professionnelles (personnel, loyer du cabinet dentaire …) et d’assurer la continuité financière du foyer.

Rente d’invalidité

En cas d’invalidité partielle ou totale vous empêchant d’exercer votre profession, une rente d’invalidité peut être versée. Cette rente vise à sécuriser votre situation financière et celle de votre famille en vous assurant un revenu stable jusqu’à la retraite.

Le montant de cette rente est généralement défini lors de la souscription et peut être adapté au niveau de revenus professionnels.

Capital décès

En cas de décès du chirurgien-dentiste, le contrat de prévoyance prévoit le versement d’un capital aux ayants droit, généralement complété par des rentes.

Dans la plupart des cas, ce dispositif inclut :

• Un capital décès versé en une fois
• Une rente pour le conjoint survivant
• Une rente éducation pour les enfants à charge

Garantie frais généraux professionnels

Certains contrats proposés par les assureurs prévoient également une prise en charge des frais fixes en cas d’arrêt de travail.

Cette garantie peut couvrir :

• Le loyer du cabinet dentaire
• Les charges courantes
• Les salaires du personnel
• Les frais professionnels incompressibles

Comment bien choisir sa prévoyance en tant que chirurgien-dentiste libéral ?

Le choix de votre contrat de prévoyance ne doit pas se limiter à son prix. Il s’agit avant tout de sélectionner une prévoyance capable de maintenir durablement vos revenus et de sécuriser votre situation personnelle et familiale en cas de problème de santé.

Pour comparer les contrats de prévoyance, nous vous conseillons de prendre en compte les critères suivants :

Le mode d’indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire

Le premier point clé concerne le calcul du montant des indemnités :

• Un contrat forfaitaire (comme celui proposé par A3P) prévoit un montant défini à l’avance lors de la souscription. En cas d’arrêt de travail, ce montant est versé indépendamment de la baisse réelle de revenus ;
• Un contrat indemnitaire dépend de la perte de revenus constatée.

L’évolution des cotisations dans le temps

De nombreux contrats voient leurs cotisations augmenter avec l’âge, ce qui peut représenter un coût important en fin de carrière. Avant de souscrire à une prévoyance, pensez à vérifier si les clauses du contrat prévoient des cotisations fixes dans le temps ou évolutives selon l’âge.

Les exclusions de garantie

Les exclusions constituent un critère déterminant. Une attention particulière doit être portée :

• Aux exclusions liées aux pathologies du dos ;
• Aux affections psychologiques ;
• Aux activités sportives à risque (sports d’hiver, sports nautiques, etc.).

La plupart des contrats proposés prennent peu voire pas du tout en charge ces cas de figure spécifiques.

Les délais de carence ou délais d’attente

Un autre aspect important concerne le délai avant indemnisation. Il convient de vérifier attentivement à partir de quand vous êtes couvert en cas d’arrêt et si des délais supplémentaires s’appliquent après la prise d’effet du contrat.

Un délai de carence (appelé aussi délai d’attente) de 3 mois est généralement appliqué en cas de maladie par la plupart des offres de prévoyance.

Quel est le coût d’une prévoyance pour chirurgien-dentiste ?

Le coût d’un contrat de prévoyance dépend principalement de l’âge du praticien, du niveau de revenus à couvrir et des garanties choisies.

Chez A3P, nos cotisations sont fixes dans le temps et ne varient pas avec l’âge. En 2026, pour le régime le plus couvrant, le régime A3P CLASSIQUE, nos tarifs s’élèvent à 4 592,25 € TTC comprenant :

• 3 193,38 € de cotisations couvrant l’incapacité de travail / invalidité
• 1 398,87 € de cotisations en cas de décès / invalidité permanente et totale

L’offre de prévoyance A3P pour chirurgiens-dentistes

Pour vous protéger, ainsi que votre famille, optez pour l’offre de prévoyance pour professions médicales A3P et ses nombreux avantages :

• Des garanties performantes permettant de couvrir au mieux les dépenses de santé pour toute la famille ;
• Des exclusions claires et peu nombreuses : nos contrats couvrent les pathologies du dos et psychiques, ainsi que la pratique des sports nautiques ou de montagne « à risque »
• Aucun délai d’attente à la mise en place du contrat : l’ensemble des garanties prennent effet à sa mise en place ;
• Des cotisations qui n’évoluent pas avec l’âge

L’offre de prévoyance du régime A3P CLASSIQUE permet de bénéficier de garanties renforcées et adaptées aux attentes et besoins des professionnels de santé :

• 392,50 € d’indemnité journalière versée du 31e jour jusqu’au 90e jour en cas d’arrêt de travail par maladie ou du 4e jour jusqu’au 90e jour en cas d’arrêt de travail suite à un accident ou une hospitalisation supérieure à 24 heures ou une hospitalisation en ambulatoire avec chirurgie et anesthésie locale ou générale
• 261,67 € d’indemnité journalière versée à partir du 91e jour, quelle que soit la cause de l’arrêt
• Rente d’invalidité totale mensuelle de 7 850 € par mois
• Forfait maternité de 4 005 €
• Capital d’invalidité professionnelle de 141 300,00 €
• Capital décès de 282 600 €, avec majorations possibles en fonction de la situation familiale et du décès accidentel

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